Уменьшить срок или платёж — что выгоднее?
При досрочном погашении банк спросит, что сократить: срок или ежемесячный платёж. Уменьшение срока почти всегда экономит больше процентов, уменьшение платежа снижает нагрузку на бюджет. Пример ниже — ипотека 5 млн ₽ под 16% на 20 лет и досрочный взнос 200 000 ₽.
Обновлено:
Уменьшить срок
Платёж остаётся прежним, а кредит закрывается раньше. Досрочная сумма целиком уходит в погашение долга, на который дальше не начисляются проценты.
Плюсы
- +Максимальная экономия на процентах — в разы больше, чем при уменьшении платежа
- +Кредит закрывается раньше: в примере — на 4 года
- +Чем длиннее срок и выше ставка, тем сильнее эффект
Минусы
- −Ежемесячная нагрузка не снижается
- −Меньше запас прочности, если доход упадёт
Уменьшить платёж
Срок остаётся прежним, а ежемесячный платёж пересчитывается вниз. Освободившиеся деньги можно снова направлять на досрочное погашение.
Плюсы
- +Ежемесячная нагрузка сразу снижается
- +Финансовая подушка: проще пережить падение дохода
- +Разницу в платеже можно откладывать или снова гасить досрочно
Минусы
- −Экономия на процентах заметно меньше
- −Кредит длится столько же
Когда что выбрать
Уменьшить срок
Платёж комфортен, доход стабилен, есть подушка на 3–6 месяцев — цель переплатить как можно меньше.
Уменьшить платёж
Платёж давит на бюджет, доход нестабилен или подушки нет — сначала снизить нагрузку.
Сравнение по характеристикам
| Критерий | Уменьшить срок | Уменьшить платёж |
|---|---|---|
| Экономия на процентах | 3 228 059 ₽ | 467 803 ₽ |
| Ежемесячный платёж | 69 563 ₽ — без изменений | 66 780 ₽ вместо 69 563 |
| Срок | 191 мес. вместо 240 | 240 мес. — без изменений |
| Нагрузка на бюджет | Прежняя | Ниже на 2 783 ₽ в месяц |
| Риск при падении дохода | Выше: платёж не снижается | Ниже: появляется запас |
Экономия на процентах при досрочном взносе
Потребительский кредит: остаток 1 000 000 ₽ под 18% годовых, осталось 36 месяцев.
| Досрочно внесено | Уменьшить срок | Уменьшить платёж | Новый платёж |
|---|---|---|---|
| 100 000 ₽ | 66 361 ₽ | 30 149 ₽ | 32 537 ₽/мес. |
| 200 000 ₽ | 122 052 ₽ | 60 297 ₽ | 28 922 ₽/мес. |
| 300 000 ₽ | 168 359 ₽ | 90 446 ₽ | 25 307 ₽/мес. |
| 500 000 ₽ | 236 917 ₽ | 150 743 ₽ | 18 076 ₽/мес. |
Почему разница такая большая
В начале длинной ипотеки почти весь платёж уходит на проценты. Если внести 200 000 ₽ и сохранить платёж 69 563 ₽, каждый следующий месяц гасит долг быстрее, и кредит закрывается на 49 месяцев раньше — экономия 3,2 млн ₽. Если же пересчитать платёж, долг гасится в прежнем темпе ещё 20 лет, а экономия — около 468 тыс. ₽.
Эффект сильнее всего
- в первые годы кредита, пока долг большой
- при длинном сроке — ипотека на 15–30 лет
- при высокой ставке
Стратегия «платёж, потом срок»
Если нужна подушка, можно уменьшить платёж, а освободившуюся разницу откладывать. Когда накопится запас на 3–6 месяцев, следующие досрочные взносы направляйте на сокращение срока.
Выбрали — посчитайте
Частые вопросы
Почему уменьшение срока выгоднее?
Когда лучше уменьшать платёж?
Кто выбирает — банк или заёмщик?
Есть ли смысл гасить досрочно, если есть вычет по процентам ипотеки?
Источники и методика
- Федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст. 11 — досрочный возврат · проверено 2026-10-03
- НК РФ ст. 220 — имущественный вычет по процентам ипотеки · проверено 2026-10-03
Версия формулы: 1.0.0
Связанные расчёты
Выгодно ли рефинансировать кредит
Новый платёж, переплата и итоговая выгода с учётом расходов
Сколько платить по ипотеке
Ежемесячный платёж, переплата и сравнение ставок
Сколько платить по кредиту
Платёж, переплата и общая сумма выплат по кредиту
Сколько вернут за покупку квартиры
Имущественный вычет НДФЛ за жильё и проценты ипотеки
Сколько отпускных заплатят
Отпускные по среднему заработку за 12 месяцев, до и после НДФЛ
Как посчитать проценты
Процент от числа, доля в процентах, изменение, прибавить и вычесть